15.03.2022


Wpływ abonamentu na zdolność kredytową - porady Qarsona

Zakup samochodu za gotówkę to ogromne obciążenie dla budżetu, zarówno domowego, jak i firmowego. Alternatywą jest wzięcie auta na kredyt, który jednak ma poważną wadę – mocno obniża zdolność kredytową. Jak jest w przypadku wynajętego samochodu? Wyjaśniamy, czy nowe auto w abonamencie ma wpływ na zdolność kredytową

Wpływ abonamentu na zdolność kredytową

Nowoczesne formy finansowania samochodu kładą nacisk nie tyle na posiadanie, co na korzystanie z nowego samochodu. Jedną z nich jest samochód na abonament, czyli wynajem długoterminowy auta. W abonamencie Qarson umowa podpisywana jest na 12 miesięcy, co oznacza, że już po roku można wymienić samochód na nowy. W odróżnieniu od auta na minuty lub wynajmu krótkoterminowego, kierowca może korzystać z auta z dużą swobodą, a jednocześnie nie musi spłacać pełnej wartości pojazdu, jak w przypadku leasingu lub kredytu.

Najważniejsze pytanie jednak brzmi: czy samochód w abonamencie wpływa na zdolność kredytową? Jak się okazuje, wynajem samochodu wpływa na nią tylko w niewielkim stopniu. Obciążenie jest bowiem znacznie niższe niż w przypadku leasingu z wykupem, obejmującego całą wartość samochodu. W przeciwieństwie do kredytu lub leasingu abonament pokrywa głównie utratę wartości auta, dlatego mniej obciąża comiesięczny budżet, a także ma znacznie mniejszy wpływ na uzyskanie kredytu. Zachowanie wysokiej zdolności kredytowej może być nieocenione np. podczas decyzji o budowie domu lub firmowych inwestycjach, dlatego abonament daje znacznie większą elastyczność niż kredyt.

Wynajmowany samochód na firmę może być także rozwiązaniem w przypadku, gdy nie uda się uzyskać kredytu na jego zakup. Oczywiście w takim przypadku samochód nie stanie się własnością firmy i po zakończeniu umowy powróci do firmy wypożyczającej. W dalszym ciągu może jednak służyć działaniom firmy, a uzyskanie finansowania jest znacznie prostsze. Proces weryfikacji klienta podczas wynajmu samochodu jest równie prosty, jak podczas kupowania telewizora na raty.

Abonament konsumencki

Warto podkreślić, że abonament dostępny jest nie tylko dla firm, ale i dla klientów indywidualnych. Oczywiście najczęściej decydują się na niego przedsiębiorcy, gdyż jest on korzystny ze względów podatkowych. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, by z auta na abonament skorzystała osoba fizyczna, nie prowadząca działalności gospodarczej. Abonament konsumencki jest w istocie umową cywilnoprawną pomiędzy firmą wynajmującą i klientem, w której określone są zasady korzystania z samochodu i wynikające z tego opłaty.

Miesięczne koszty wynajmu mogą być niższe od leasingu operacyjnego, z prostego powodu. W modelu abonamentowym pojazd nie jest wykupowany przez klienta, dlatego nie musi on spłacać całej jego wartości. W abonamencie spłacana jest głównie utrata wartości samochodu. Różnica pomiędzy wynajmem a leasingiem może wynieść nawet kilkaset złotych miesięcznie. Dodatkowo dużo niższe są opłaty początkowe. Opłata startowa w abonamencie pokrywa jedynie koszty przygotowania samochodu do wynajmu, a nie część wartości auta, jak w klasycznym leasingu operacyjnym. Oczywiście możliwe jest uzyskanie równie niskiej raty leasingu, ale kosztem dużej wpłaty początkowej, wysokiej kwoty wykupu lub długiego okresu umowy.

Czy auto na abonament wpływa na zdolność kredytową - porady Qarsona

Koszty wynajmu samochodu a kredyt hipoteczny

Jednym ze scenariuszy, w których kredyt samochodowy może utrudnić życie, jest próba uzyskania kredytu hipotecznego. Wysokie koszty kredytu negatywnie kształtują zdolność kredytową, a warto pamiętać, że banki patrzą na wnioski o kredyt hipoteczny coraz bardziej restrykcyjnie. Zobowiązania zaciągnięte wcześniej, m.in. kredyt na samochód, mogą skutkować odmową lub znacznie zmniejszyć limit kredytu hipotecznego. Dotyczy to zarówno kredytu samochodowego, jak i droższego kredytu gotówkowego.

Jeśli w przyszłości zamierzasz zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu, lepszym rozwiązaniem może być wynajem samochodu i to z kilku powodów. Jest to przede wszystkim bardzo wygodny i prosty sposób korzystania z fabrycznie nowego samochodu, bez wysokiego wkładu własnego. Niższe miesięczne opłaty za wynajem pojazdu to również mniejsze koszty stałe, o które pomniejszana jest zdolność kredytowa. Ważnym argumentem, o którym często się zapomina, jest także większa elastyczność abonamentu. Dzięki temu, że umowa abonamentowa trwa jedynie 12 miesięcy, można w prosty sposób ją zakończyć lub wybrać pojazd z niższą opłatą miesięczną. Na wysokość raty nie wpływają także zmiany stóp procentowych. Kredyt nie daje tej możliwości i wiąże się z wieloma latami amortyzacji.

Auto na abonament w firmie

Wynajmowany samochód na firmę to coraz częstszy wybór wśród przedsiębiorców. Zalet takiego rozwiązania jest wiele, m.in. możliwość zrezygnowania z utrzymywania firmowej floty wewnątrz przedsiębiorstwa. Serwisy i naprawy gwarancyjne auta w abonamencie wliczone są w miesięczną opłatę, co zwalnia przedsiębiorcę z dodatkowych kosztów. Warto też pamiętać, że w ciągu 12 miesięcy umowy niewiele podzespołów zdąży się zużyć, dlatego przedsiębiorca może uniknąć zakupu drogich części. Wymiany sprzęgła, wtryskiwaczy, filtrów DPF, koła dwumasowego czy innych elementów w samochodach używanych mogą mocno nadszarpnąć firmowy budżet.

Firmowe auto w abonamencie daje oczywiście korzyści podatkowe. Można je odliczyć od podatku VAT oraz ująć w kosztach wpływających na wysokość podatku dochodowego. Pojazd co prawda nie jest własnością firmy i nie zalicza się go do środków trwałych, przez co odpisy amortyzacyjne nie są możliwe, ale jego wpływ na firmowy budżet jest mniejszy. Dzięki temu uzyskanie kredytu inwestycyjnego w przyszłości może być znacznie łatwiejsze. Ograniczeniem wbrew pozorom nie jest również limit kilometrów – w abonamencie Qarson można rozszerzyć pakiet kilometrów nawet do 25 tys. km. rocznie. Niewielki wpływ abonamentu na zdolność kredytową, niskie koszty miesięczne i duże bezpieczeństwo tej formy finansowania sprawiają, że dla wielu firm wynajem samochodu jest znacznie korzystniejszą opcją od zakupu za gotówkę, kredytu lub klasycznego leasingu.

Trzeba podkreślić także zmiany przepisów podatkowych obowiązujących od 1 stycznia 2022 roku, regulujące wykup samochodu z leasingu na cele prywatne. Zgodnie z Polskim Ładem przedsiębiorcy stracili możliwość nieopodatkowanej sprzedaży wykupionych samochodów do majątku prywatnego. Do końca 2021 roku wystarczyło odczekać pół roku, aby wykupiony samochód nie powodował powstania przychodu. W obecnej sytuacji sprzedaż będzie zwolniona z podatku PIT dopiero po 6 latach od wykupienia, nawet jeśli miało ono miejsce przed wejściem przepisów w życie. Tak skrajne pogorszenie przepisów podatkowych dla przedsiębiorców sprawia, że wynajem samochodu na abonament staje się jeszcze bardziej atrakcyjny.