9.07.2020


Finansowanie samochodu Leasing

Jednym z powodów rosn─ůcego zainteresowania nowymi samochodami s─ů nowoczesne formy finansowania. Oprócz kredytu i leasingu pojawi┼éy si─Ö inne sposoby na finansowanie auta, które nie zawsze musz─ů wi─ůza─ç si─Ö z faktem posiadania. Zgodnie z nadchodz─ůcymi trendami posiadanie auta na w┼éasno┼Ť─ç odgrywa coraz mniejsz─ů rol─Ö i nie jest ju┼╝ tak mocn─ů cz─Ö┼Ťci─ů budowania statusu spo┼éecznego. Na znaczeniu zyskuje natomiast korzystanie z nowego samochodu, a tak┼╝e psychiczny komfort zwi─ůzany z brakiem zamra┼╝ania gotówki, konieczno┼Ťci obs┼éugi serwisowej, czy negocjowania ceny odsprzeda┼╝y samochodu.

W 2019 roku pad┼é w Polsce rekord rejestracji nowych samochodów. Wed┼éug instytutu Samar na polskich drogach pojawi┼éo si─Ö w ci─ůgu roku ponad 625 tys. aut osobowych i dostawczych, z czego tych pierwszych a┼╝ ok. 555 tys. Cho─ç liczba sprowadzonych samochodów u┼╝ywanych wci─ů┼╝ jest dwukrotnie wy┼╝sza, zadaje to k┼éam powszechnej opinii, ┼╝e Polska stoi jedynie autami z drugiej r─Öki. Faktem jest, ┼╝e wi─Ökszo┼Ť─ç (ok. 70%) nowych samochodów w─Ödruje do odbiorców instytucjonalnych, ale nie oznacza to, ┼╝e wszystkie egzemplarze zasilaj─ů floty. Wielu nabywców decyduje si─Ö wzi─ů─ç auto „na firm─Ö” ze wzgl─Ödów podatkowych, de facto korzystaj─ůc z samochodów równie┼╝ prywatnie. To szczególnie popularne w ma┼éych i ┼Ťrednich przedsi─Öbiorstwach. Innym sygna┼éem ┼Ťwiadcz─ůcym o wzro┼Ťcie zainteresowania nowymi samochodami jest sprzeda┼╝ aut klasy premium, których w 2019 roku sprzeda┼éo si─Ö o 7% wi─Öcej ni┼╝ w roku 2018. 

Nowe auta w salonie samochodowym

Po nowelizacji ustaw podatkowych z 1 stycznia 2019 r. (Dz.U. z 2018 r. Poz. 2159) i zrównaniu form finansowania samochodu, wynajem samochodu czy abonament s─ů jeszcze bardziej op┼éacalne. Wynika to z faktu, ┼╝e ujednolicone maksymalne odliczenie podatkowe za samochód to 150 tys. z┼é (jest ono proporcjonalne do warto┼Ťci auta). Dotyczy to jednak ka┼╝dego wynajmu z osobna, dlatego wynajmuj─ůc auta nawet co rok, jedno po drugim, przedsi─Öbiorca mo┼╝e za ka┼╝dym razem skorzysta─ç z ulg podatkowych w pe┼énym wymiarze (limit do 150 tys. z┼é).

Nowoczesne formy finansowania samochodów uwzgl─Ödniaj─ů jednak nie tylko firmy, ale i u┼╝ytkowników indywidualnych. Uk┼éonem w ich stron─Ö jest chocia┼╝by rozpowszechnienie idei sharing economy w postaci carsharingu. Polega na wspó┼édzieleniu samochodów i wynajmie na minuty. Taki model nie wszystkim jednak przypadnie do gustu. Dla tych, którzy chc─ů korzysta─ç z samochodu bez wi─Ökszych ogranicze┼ä lepszym wyborem jest wynajem. Wówczas z samochodu korzysta wy┼é─ůcznie wynajmuj─ůcy i nie musi si─Ö nim dzieli─ç z innymi. Ma wi─Öc pe┼én─ů kontrol─Ö nad tym, jak u┼╝ywane jest auto, w jaki sposób piel─Ögnowane, oraz doskonale zna jego przesz┼éo┼Ť─ç. Jakie s─ů plusy i minusy najpopularniejszych form nabycia samochodu prosto z salonu? Oto 8 sposobów finansowania nowego auta.


Kredytowanie zakupu samochodu nie zawsze musi oznacza─ç brak ┼Ťrodków na zap┼éat─Ö gotówk─ů. Wielu kierowców decyduje si─Ö na to, by roz┼éo┼╝y─ç sp┼éat─Ö w czasie, a posiadane ┼Ťrodki zainwestowa─ç w firm─Ö, inwestycje czy w┼éasny rozwój. Nie zmienia to jednak faktu, ┼╝e w dzisiejszych czasach wzi─Öcie samochodu na kredyt nie jest najpopularniejszym rozwi─ůzaniem. Podstawow─ů wad─ů jest koszt kredytu, który winduje cen─Ö auta. Popularnym b┼é─Ödem jest skupienie wy┼é─ůcznie na wysoko┼Ťci raty kredytu. Wi─Öksze znaczenie ma ca┼ékowita kwota wydana w okresie sp┼éacania kredytu, uzale┼╝niona równie┼╝ od aktualnego WIBOR-u, czyli referencyjnej wysoko┼Ťci oprocentowania po┼╝yczek.

Warto podkre┼Ťli─ç, ┼╝e kredyt konsumencki na samochód kryje tak┼╝e dodatkowe op┼éaty. Obok oprocentowania kredytu, kupuj─ůcy musi uwzgl─Ödni─ç prowizj─Ö banku, op┼éaty przygotowawcze czy dodatkowe ubezpieczenia. Aby si─Ö w tym nie pogubi─ç, nale┼╝y opiera─ç swoje wyliczenia na RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. W skali roku dodatkowe op┼éaty mog─ů nie wygl─ůda─ç tak ┼║le, ale w okresie ca┼éego kredytowania, np. przez 10 lat, suma staje si─Ö znacz─ůca. Do tego dochodzi ryzyko zwi─ůzane z zakupem auta na kredyt. Nawet po zniszczeniu lub odsprzeda┼╝y samochodu w dalszym ci─ůgu b─Ödziemy obci─ů┼╝eni ratami kredytowymi. Oferty autobanków, czyli banków nale┼╝─ůcych do producentów aut, s─ů najcz─Ö┼Ťciej nieco wy┼╝sze ni┼╝ banków niezale┼╝nych. Zalet─ů jest uproszczona procedura zakupu i mo┼╝liwo┼Ť─ç za┼éatwienia wszystkich spraw bezpo┼Ťrednio w salonie.

Jedn─ů z najpopularniejszych form finansowania pojazdu na firm─Ö jest leasing samochodu. Wynika to poniek─ůd z faktu, ┼╝e do ko┼äca 2018 roku leasing operacyjny by┼é de facto uprzywilejowany w kwestiach podatkowych. Przedsi─Öbiorca móg┼é zaliczy─ç do kosztów pe┼éne raty, bez ograniczenia do 20 tys. euro, jak mia┼éo to miejsce w przypadku aut kupionych za gotówk─Ö. Dodatkowo koszty eksploatacji samochodu nie by┼éy ograniczone tzw. kilometrówk─ů, jak w przypadku wynajmu. Po zrównaniu metod finansowania samochodu preferencje te straci┼éy na sile. Zalet─ů leasingu jest natomiast to, ┼╝e w przeciwie┼ästwie do kredytu nie obni┼╝a zdolno┼Ťci kredytowej.

Warto wiedzie─ç, ┼╝e bior─ůc samochód na firm─Ö mo┼╝na zdecydowa─ç si─Ö na jeden z dwóch rozwi─ůza┼ä: leasing operacyjny lub leasing konsumencki. W tym pierwszym samochód pozostaje w┼éasno┼Ťci─ů leasingodawcy i to on dokonuje comiesi─Öcznych odpisów amortyzacyjnych.

Przedsi─Öbiorcy pozostaje uj─Öcie w kosztach op┼éaty wst─Öpnej (jednorazowo) oraz rat leasingowych. W leasingu finansowym samochód zaliczany jest do maj─ůtku leasingobiorcy i to na nim spoczywa obowi─ůzek odpisów amortyzacyjnych. Ró┼╝ni si─Ö tak┼╝e to, ┼╝e do kosztów uzyskania przychodów licz─ů si─Ö jedynie odsetki rat leasingowych. Po op┼éaceniu ostatniej raty samochód automatycznie staje si─Ö w┼éasno┼Ťci─ů przedsi─Öbiorcy.

Klienci indywidualni mog─ů natomiast skorzysta─ç z leasingu konsumenckiego, który nie wymaga prowadzenia dzia┼éalno┼Ťci gospodarczej. Cho─ç do czasu wykupienia samochodu formalnym w┼éa┼Ťcicielem pozostaje firma leasingowa, ca┼ékowity koszt samochodu jest zazwyczaj ni┼╝szy ni┼╝ przy zakupie na kredyt. Uproszczone s─ů tak┼╝e procedury.

Wynajem d┼éugoterminowy nazywany jest równie┼╝ leasingiem full service (FSL) lub Car Fleet Management (CFM). To rozszerzona forma wynajmu, odci─ů┼╝aj─ůca nabywc─Ö z wielu obowi─ůzków, np. serwisowania samochodu, okresowych przegl─ůdów, ubezpieczenia, obs┼éugi kart paliwowych, monitoringu floty lub rozliczania szkód. Na trwaj─ůcy zazwyczaj od 3 do 5 lat najem d┼éugoterminowy decyduj─ů si─Ö najcz─Ö┼Ťciej du┼╝e przedsi─Öbiorstwa, dysponuj─ůce spor─ů flot─ů aut. Przerzucaj─ůc obowi─ůzki na zewn─Ötrznych operatorów mog─ů one redukowa─ç dzia┼éy obs┼éugi floty i skupi─ç si─Ö na innych zadaniach firmy. W odró┼╝nieniu od leasingu po wyga┼Ťni─Öciu umowy samochód nie jest odkupowany, a powraca do firmy CFM.


Umowy ┼Ťrednioterminowe to te, które trwaj─ů do 24 miesi─Öcy. Jak si─Ö okazuje, jest to preferowany typ wynajmu samochodu w┼Ťród u┼╝ytkowników indywidualnych. Niewielka op┼éata wst─Öpna oraz niski koszt miesi─Öczny zach─Öcaj─ů tych, którzy poszukuj─ů niezawodnego, nowego samochodu. Du┼╝a cz─Ö┼Ť─ç to osoby zra┼╝one ryzykiem zwi─ůzanym z zakupem samochodu u┼╝ywanego. W Qarsonie umowa najmu trwa 12 miesi─Öcy, a po tym czasie mo┼╝emy wymieni─ç samochód na nowy. Roczna umowa daje nam ten komfort, ┼╝e w momencie nieprzewidzianych zmian ┼╝yciowych mo┼╝emy szybko zmieni─ç rodzaj auta, np. na ta┼äszy w utrzymaniu, wi─Ökszy lub mocniejszy. Nabywca nie jest skr─Öpowany d┼éugim leasingiem, a w przeciwie┼ästwie do carsharingu zachowuje pe┼éen komfort korzystania z samochodu. Auto zawsze czeka pod domem, jest regularnie serwisowane (gwarancja producenta) i nie korzystaj─ů z niego inne osoby.

Wynajmem krótkoterminowym auta okre┼Ťla si─Ö umowy trwaj─ůce nie d┼éu┼╝ej ni┼╝ 3 miesi─ůce, cho─ç czasem mo┼╝na si─Ö spotka─ç tak┼╝e z umownym limitem 30 dni. Kiedy warto skorzysta─ç z takiej formy korzystania z nowego samochodu? To rozwi─ůzanie stworzone z my┼Ťl─ů o dora┼║nym zastosowaniu, np. podczas awarii podstawowego auta firmowego. Z wynajmu krótkoterminowego mo┼╝emy tak┼╝e skorzysta─ç w konkretnych przypadkach, gdy zakup samochodu na sta┼ée nie jest konieczny. Przyk┼éady: d┼éugi wyjazd s┼éu┼╝bowy, wa┼╝ny wyjazd zagraniczny, przeprowadzka czy ┼Ťrodek transportu dla pracowników sezonowych. Wynajmuj─ůc samochód na krótki czas mo┼╝emy równie┼╝ przetestowa─ç konkretny model auta w rzeczywistych warunkach, zanim zdecydujemy si─Ö na jego zakup. Z takiej opcji korzystaj─ů m.in. osoby planuj─ůce zakup kampera. Na d┼éu┼╝sz─ů met─Ö krótkoterminowy model korzystania z samochodu si─Ö nie sprawdza, gdy┼╝ jest zbyt drogi.


Abonament na samochód jest w zasadzie rozwini─Öciem idei wynajmu d┼éugoterminowego lub ┼Ťrednioterminowego. Ró┼╝nic─ů jest jednak subskrypcyjny model nabycia nowego samochodu, podobny do serwisów streamingowych typu Netflix, Spotify czy Legimi. Klient mo┼╝e wybra─ç interesuj─ůcy samochód oraz pakiet abonamentu online, a wszelkimi formalno┼Ťciami zwi─ůzanymi z zakupem auta oraz jego rejestracj─ů zajmuje si─Ö wypo┼╝yczalnia. Z modelu abonamentowego korzysta firma Qarson – lider abonamentowego wynajmu nowych samochodów we Francji, podbijaj─ůcy równie┼╝ polski rynek.


Finansowanie auta - nowa forma - abonament

Zalet─ů auta na abonament jest maksymalne uproszczenie formalno┼Ťci. Zainteresowany mo┼╝e wybra─ç najkorzystniejszy pakiet kilometrów, form─Ö ubezpieczenia, a nawet rodzaj opon. Abonament w Qarsonie trwa rok, dzi─Öki czemu nabywca nie jest zwi─ůzany d┼éug─ů, kilkuletni─ů umow─ů. Termin realizacji zamówienia to zaledwie kilkana┼Ťcie dni (do 15 dni od zaksi─Ögowania op┼éaty abonamentowej), a samochód dostarczany jest do najwygodniejszego miejsca odbioru. Serwisy oraz przegl─ůdy w autoryzowanym serwisie s─ů po stronie Qarsona, wi─Öc kierowca nie musi sobie zawraca─ç tym g┼éowy. Taka forma finansowania samochodu jest najbli┼╝sza idei czerpania wszelkich korzy┼Ťci z posiadania samochodu bez wydawania na niego pe┼énej sumy pieni─Ödzy. To wyj─ůtkowo przejrzysty, wygodny i op┼éacalny sposób na nabycie nowego samochodu. Ceny miesi─Öcznego abonamentu w Qarsonie rozpoczynaj─ů si─Ö ju┼╝ od 599 z┼é.

Zobacz tak┼╝e: 3 sposoby na wynajem samochodu


W mediach coraz wi─Öcej mo┼╝na us┼éysze─ç o wspó┼édzieleniu aut, czyli carsharingu. Jest to wynajem samochodu na minuty, podobnie jak w przypadku elektrycznych hulajnóg lub rowerów miejskich. W zamy┼Ťle carsharing jest uzupe┼énieniem dobrze rozwini─Ötej komunikacji miejskiej. Z aut na minuty u┼╝ytkownik mo┼╝e skorzysta─ç, by dojecha─ç do przystanku przesiadkowego, do sklepu, czy do miejsca, gdzie komunikacja zbiorowa nie dociera.

Carsharing ma jednak wiele wad. Kieruj─ůcy nie ma gwarancji, ┼╝e uda mu si─Ö znale┼║─ç w pobli┼╝u wolny samochód, a tak┼╝e nie ma wp┼éywu na jego stan techniczny. Powszechnym problemem jest zaniedbanie wn─Ötrza oraz ogólne zu┼╝ycie samochodu. Inna sprawa, ┼╝e model nie sprawdza si─Ö w przypadku regularnego korzystania z auta. Wyjazdy samochodem na wakacje, zawo┼╝enie dzieci do szko┼éy czy codzienne dojazdy do pracy s─ů w praktyce niemo┼╝liwe, a przynajmniej nieop┼éacalne. Dla wielu sporym minusem, tym razem estetycznym, s─ů logotypy, napisy i reklamy naklejone na karoseri─Ö auta.


Carsharing - sposób na jazd─Ö nowym autem

Zakup samochodu za gotówk─Ö wci─ů┼╝ ma wiele zalet. Jego zwolennicy podkre┼Ťlaj─ů, ┼╝e zostawiaj─ůc w salonie w┼éasne pieni─ůdze, nabywaj─ů samochód w pe┼éni, a wi─Öc mog─ů zrobi─ç z nim dos┼éownie wszystko. W teorii takie rozwi─ůzanie wydaje si─Ö najprostsze, ale ci─ůgnie za sob─ů wiele konsekwencji. Przede wszystkim wi─ů┼╝e si─Ö z konieczno┼Ťci─ů wydania jednorazowo kilkudziesi─Öciu lub kilkuset tysi─Öcy z┼éotych. Takie zamro┼╝enie gotówki bywa k┼éopotliwe, zw┼éaszcza je┼Ťli mierzymy si─Ö z innymi inwestycjami lub du┼╝ymi wydatkami. Utrata poduszki finansowej to niestety cz─Östa przyczyna nawarstwiaj─ůcych si─Ö d┼éugów.

Dyskusyjna jest tak┼╝e kwestia „darmowego” korzystania z samochodu. Cho─ç kierowc─Ö posiadaj─ůcego samochód na w┼éasno┼Ť─ç nie obowi─ůzuje limit kilometrów, miesi─Öczny abonament oraz tzw. kilometrówka, w rzeczywisto┼Ťci ponosi on dodatkowe koszty u┼╝ytkowania. To m.in. amortyzacja wynikaj─ůca ze zu┼╝ycia podzespo┼éów, koszt przegl─ůdów serwisowych oraz utrata warto┼Ťci pojazdu. Ju┼╝ po trzech latach warto┼Ť─ç samochodu mo┼╝e stopnie─ç a┼╝ o 40%. Ze wzgl─Ödu na znaczny spadek warto┼Ťci, trudno uzna─ç gotówkowy zakup auta za dobr─ů lokat─Ö kapita┼éu.

Zobacz tak┼╝e: Samochody w firmie